Cara Hitung Cicilan dan Bunga Hutang Piutang — Contoh Nyata

Dua Metode Bunga yang Paling Umum

Dalam perjanjian hutang piutang antar individu (bukan bank), ada dua metode perhitungan bunga yang paling sering dipakai: flat rate dan efektif. Keduanya menghasilkan cicilan berbeda meski dengan bunga yang sama.

Metode Flat Rate — Sederhana dan Mudah Dihitung

Dengan metode flat, bunga dihitung dari pokok pinjaman awal dan besarnya sama setiap bulan.

Contoh:
Pokok pinjaman: Rp 12.000.000
Bunga: 12% per tahun (1% per bulan)
Jangka waktu: 12 bulan

• Cicilan pokok per bulan: Rp 12.000.000 ÷ 12 = Rp 1.000.000
• Bunga per bulan: Rp 12.000.000 × 1% = Rp 120.000
• Total cicilan per bulan: Rp 1.120.000
• Total yang dibayar: Rp 1.120.000 × 12 = Rp 13.440.000

Metode Efektif — Lebih Adil tapi Lebih Kompleks

Dengan metode efektif, bunga dihitung dari sisa pokok yang belum dilunasi. Artinya bunga mengecil seiring cicilan berjalan.

Contoh dengan data yang sama:
Bulan 1: pokok Rp 12.000.000, bunga = Rp 120.000, cicilan total = Rp 1.120.000
Bulan 2: sisa pokok Rp 11.000.000, bunga = Rp 110.000, cicilan total = Rp 1.110.000
...
Bulan 12: sisa pokok Rp 1.000.000, bunga = Rp 10.000, cicilan total = Rp 1.010.000

Total yang dibayar dengan metode efektif: lebih rendah dari flat rate.

Cara Mencantumkan Bunga dalam Perjanjian

Agar tidak ada salah paham, perjanjian hutang piutang harus mencantumkan dengan jelas:

• Besaran bunga dalam persentase dan dalam rupiah (jika flat)
• Metode perhitungan yang dipakai (flat atau efektif)
• Jadwal cicilan yang rinci (tanggal jatuh tempo setiap bulan)
• Denda keterlambatan per hari atau per bulan

👉 Buat Perjanjian Hutang Piutang di LegalKan — mulai Rp 49.000. Template sudah include klausul bunga dan jadwal cicilan, tinggal isi angkanya.